Vay trả góp là gì?
Vay trả góp ngày càng trở lên phổ biến trong xã hội ngày nay. Nó là một trong các dịch vụ, hình thức mà các công ty tài chính sử dụng để thu hút khách hàng. Vì sự tiện dụng, áp lực về việc trả nợ cũng được giảm nhẹ hơn, trả nợ theo từng kỳ hạn thỏa thuận trong hợp đồng vay. Vậy vay trả góp là gì? Vay trả góp có những hình thứ nào? Luật Bắc Ninh sẽ trả lời những câu hỏi đó ở bài viết dưới đây.
Giải thích từ ngữ
Chúng ta cần hiểu việc cho vay là gì để hiểu rõ hơn hình thức vay trả góp là gì?
Theo điều 463 Bộ luật dân sự: Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.
Dựa vào đó chúng ta có thể hiểu cho vay tài sản là việc bên cho vay sẽ giao tài sản cho bên vay với những thỏa thuận đồng ý giữa hai bên để thực hiện giao dịch cho vay. Và khi đến hạn, bên vay phải trả lại tài sản đã vay đúng theo chất lượng và số lượng khi nhận tài sản từ bên cho vay. Thêm vào đó bên vay phải trả thêm lãi nếu có thỏa thuận hoặc theo pháp luật quy định.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đối với khách hàng, theo đó công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận trả nợ gốc và lãi tiền vay theo nhiều kỳ hạn.
Hiện nay nhiều cửa hàng như đồ điện tử, máy tính, đồ gia dụng, oto, xe máy,… có hình thức mua trả góp. Hình thức đó có thể nói là hình thức cửa hàng đang cho khách hàng vay trả góp khi mua hàng. Khách hàng có thể mang sản phẩn về sử dụng, hàng tháng sẽ phải trả một khoản tiền mà hai bên đã thỏa thuận. Trong thời gian thỏa thuận thì khách hàng phải trả hết tiền của sản phẩm đã mua cùng với tiền lãi nếu trong thỏa thuận có đề cập đến tiền lãi.
Các hình thức vay trả góp
Vay trả góp có hai hình thức chính là vay tín chấp và vay thế chấp. Hai hình thức này đều được sử dụng nhiều ngày nay tùy vào từng mục đích của mỗi trường hợp vay.
Vay tín chấp: là hình thức cho vay của các công ty tài chính hay ngân hàng với số tiền vừa và nhỏ, thường cho các các nhân vay tiêu dùng như mua đồ dùng trong nhà, sửa chữa nhà cửa, cưới xin, đi du lịch,…Bên cho vay dựa vào sự uy tín của bên vay để cho vay mà không cần phải có tài sản để đảm bảo. Bên vay cần chứng minh tài chính, thu nhập, khả năng trả nợ, lịch sử tín dụng chưa có nợ xấu. Bên vay trả khoản nợ và lãi suất theo nhiều kỳ hạn như trong thỏa thuận.
Ưu điểm là thủ tục đơn giản và nhanh chóng để được giải ngân. Tuy nhiên số tiền vay thường sẽ nhỏ (dưới 100 triệu, tùy thuộc vào hạn mức quy định của mỗi tổ chức), lãi suất sẽ cao hơn hình thức vay thế chấp.
Vay thế chấp: Tương tự như vay trả góp tín chấp, bên vay trong trường hợp vay trả góp thế chấp cũng sẽ trả nợ và lãi suất theo từng kỳ cho đến kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Tuy nhiên trong vay trả góp thế chấp thì bên vay phải có tài sản để đảm bảo cho khoản vay. Khoản vay sẽ thường là những khoản lớn, hạn mức của khoản vay sẽ phụ thuộc vào giá trị của tài sản thế chấp.
Ưu điểm là bên vay có thể vay được với số tiền lớn, lãi suất ít hơn so với vay tín chấp. Những thủ tục vay thế chấp phức tạp và thời gian thực hiện lâu.
Nếu bên vay không thể trả khoản vay khi đến hạn, tài sản thế chấp sẽ được xử lý để thay cho nghĩa vụ trả nợ. Phương thức xử lý theo điều 303 Bộ luật dân sự 2015 như sau:
1. Bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm có quyền thỏa thuận một trong các phương thức xử lý tài sản cầm cố, thế chấp sau đây:
a) Bán đấu giá tài sản;
b) Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản;
c) Bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm;
d) Phương thức khác.
2. Trường hợp không có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại khoản 1 Điều này thì tài sản được bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác.”
Các bên có quyền thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản cầm cố, trường hợp nếu không có thỏa thuận thì tài sản sẽ được bán đấu giá theo quy định.
Kết luận
Bài viết trên giải thích vay trả góp là gì, các hình thức trong vay trả góp. Theo đó tùy thuộc vào mục đích và khả năng của bản thân mà bạn có thể lựa chọn hình thức vay trả góp phù hợp. Nếu có thắc mắc gì hãy để lại câu hỏi ở dưới phần bình luật của bài viết, chúng tôi sẽ giúp bạn giải đáp chúng.
Câu hỏi thường gặp
Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính đó không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng). Mức tổng dư nợ quy định tại khoản này không áp dụng đối với cho vay tiêu dùng để mua ôtô và sử dụng ôtô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật.
Theo khoản 1 điều 8 Thông tư 43/2016/TT-NHNN:
1. Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, công ty tài chính và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng.
Theo đó thì sau mỗi lần nhận tiền vay, hai bên sẽ phải ký hợp đồng cho mỗi lần cho vay.
